Anuitas

Apa Itu Anuitas?

Mungkin kamu punya pertanyaan, apa itu anuitas? Pengertian Anuitas adalah produk keuangan yang membayarkan aliran pembayaran tetap kepada individu, dan produk keuangan ini terutama digunakan sebagai aliran pendapatan bagi pensiunan.

Anuitas adalah kontrak yang diterbitkan dan didistribusikan (atau dijual) oleh lembaga keuangan, yang menginvestasikan dana dari individu. Mereka membantu individu mengatasi risiko atau hidup lebih lama dari tabungan mereka. Setelah anuitisasi, lembaga induk akan mengeluarkan aliran pembayaran di lain waktu.

KEY TAKEAWAYS

• Anuitas adalah produk keuangan yang menawarkan aliran pendapatan terjamin, digunakan terutama oleh pensiunan.
• Anuitas ada pertama kali dalam fase akumulasi, di mana investor mendanai produk dengan pembayaran sekaligus atau berkala.
• Setelah fase annuitization tercapai, produk mulai membayar kepada annuitant untuk jangka waktu tertentu atau untuk sisa umur annuitant.
• Anuitas dapat disusun menjadi berbagai jenis instrumen – pendapatan tetap, variabel, langsung, ditangguhkan, yang memberikan fleksibilitas kepada investor.

Pengertian Anuitas

Anuitas dirancang untuk menjadi sarana yang dapat diandalkan untuk mengamankan arus kas yang stabil bagi individu selama tahun-tahun pensiun mereka dan untuk mengurangi ketakutan risiko umur panjang dari aset seseorang.

Anuitas juga dapat dibuat untuk mengubah jumlah besar sekaligus menjadi arus kas yang stabil, seperti untuk pemenang penyelesaian tunai dalam jumlah besar dari gugatan atau dari memenangkan lotre.

Pensiun manfaat pasti dan Jaminan Sosial adalah dua contoh anuitas yang dijamin seumur hidup yang memberi pensiunan arus kas yang stabil sampai mereka lulus.

Jenis Anuitas

Anuitas dapat disusun menurut beragam detail dan faktor, seperti durasi waktu pembayaran dari anuitas dapat dijamin untuk dilanjutkan. Anuitas dapat dibuat, setelah anuitisasi. Pembayaran akan terus berlanjut selama annuitant atau pasangan mereka (jika tunjangan penyintas dipilih) masih hidup.

Alternatifnya, apa itu anuitas dapat disusun untuk membayar dana untuk jangka waktu tertentu, seperti 20 tahun, terlepas dari berapa lama annuitant hidup.

Penting: Pembeli dapat membeli anuitas yang menawarkan pembayaran segera atau pembayaran yang ditangguhkan, tergantung pada kebutuhan pensiun masing-masing.

Anuitas juga dapat dimulai segera setelah penyetoran sekaligus, atau dapat disusun sebagai manfaat yang ditangguhkan. Contoh dari jenis anuitas ini adalah anuitas pembayaran langsung di mana pembayaran dimulai segera setelah pembayaran sekaligus.

Anuitas adalah pendapatan yang ditangguhkan adalah kebalikan dari anuitas langsung karena mereka tidak mulai membayar setelah investasi awal. Sebaliknya, klien menentukan usia di mana dia ingin mulai menerima pembayaran dari perusahaan asuransi.

Baca: Apa Itu Asuransi?

Anuitas Tetap dan Variabel

Anuitas adalah dapat disusun secara umum sebagai tetap atau variabel. Nah, maka pengeritan Anuitas adalah tetap memberikan pembayaran berkala reguler kepada annuitant. Anuitas variabel memungkinkan pemilik untuk menerima arus kas masa depan yang lebih besar jika investasi dana anuitas berjalan dengan baik dan pembayaran yang lebih kecil jika investasinya buruk.

Maka hal ini memberikan arus kas yang kurang stabil daripada anuitas tetap tetapi memungkinkan annuitant untuk menuai manfaat dari pengembalian yang kuat dari investasi dana mereka.

Sementara anuitas variabel membawa beberapa risiko pasar dan potensi kehilangan pokok, pengendara dan fitur dapat ditambahkan ke kontrak anuitas (biasanya dengan beberapa biaya tambahan) yang memungkinkan mereka berfungsi sebagai anuitas variabel tetap hibrida.

Pemilik kontrak bisa mendapatkan keuntungan dari potensi portofolio terbalik sambil menikmati perlindungan dari manfaat penarikan minimum seumur hidup yang dijamin jika nilai portofolio turun.

Penunggang lain dapat dibeli untuk menambahkan tunjangan kematian ke dalam perjanjian atau untuk mempercepat pembayaran jika pemegang anuitas didiagnosis dengan penyakit mematikan. Penunggang biaya hidup adalah pengendara umum lainnya yang akan menyesuaikan arus kas dasar tahunan untuk inflasi berdasarkan perubahan CPI.

Sifat Anuitas Tidak Cair

Salah satu kritik terhadap anuitas adalah bahwa mereka tidak likuid. Deposit ke dalam kontrak anuitas biasanya dikurung untuk jangka waktu tertentu. Hal ini yang dikenal sebagai periode penyerahan, dimana annuitant akan dikenakan denda jika semua atau sebagian dari uang itu disentuh.

Periode penyerahan ini bisa berlangsung dari dua hingga lebih dari 10 tahun, tergantung pada produk tertentu. Biaya penyerahan dapat dimulai dari 10% atau lebih dan denda biasanya menurun setiap tahun selama periode penyerahan.

Anuitas vs. Asuransi Jiwa

Setelah kita tahu pengertian anuitas, maka kita akan bicara soal asuransi. Perusahaan asuransi jiwa dan perusahaan investasi adalah dua jenis utama lembaga keuangan yang menawarkan produk anuitas. Bagi perusahaan asuransi jiwa, anuitas adalah lindung nilai alami untuk produk asuransi mereka.

Asuransi jiwa dibeli untuk menghadapi risiko kematian. Yaitu risiko meninggal sebelum waktunya.Pemegang polis membayar premi tahunan kepada perusahaan asuransi yang akan membayar sekaligus setelah kematian mereka.

Jika pemegang polis meninggal secara prematur, perusahaan asuransi akan membayar manfaat kematian dengan kerugian bersih kepada perusahaan. Ilmu aktuaria dan pengalaman klaim memungkinkan perusahaan asuransi ini untuk menentukan harga polis mereka sehingga rata-rata pembeli asuransi akan hidup cukup lama. Sehingga perusahaan asuransi memperoleh keuntungan.

Nilai Tunai dalam Anuitas

Dalam banyak kasus, nilai tunai di dalam polis asuransi jiwa permanen dapat ditukar melalui pertukaran 1035 dengan produk anuitas tanpa implikasi pajak.

Agen atau pialang yang menjual anuitas harus memiliki lisensi asuransi jiwa yang dikeluarkan negara, dan juga lisensi sekuritas untuk anuitas variabel. Agen atau pialang ini biasanya mendapatkan komisi berdasarkan nilai nosional kontrak anuitas.

Produk anuitas diatur oleh Securities and Exchange Commission (SEC) dan Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).

Siapa yang Membeli Anuitas?

Jadi apa itu pengertian anuitas? Anuitas adalah produk keuangan yang sesuai untuk individu yang mencari pendapatan pensiun yang stabil dan terjamin. Karena jumlah keseluruhan yang dimasukkan ke dalam anuitas tidak likuid dan dapat dikenakan penalti penarikan. Maka tidak disarankan bagi individu yang lebih muda atau mereka yang memiliki kebutuhan likuiditas untuk menggunakan produk keuangan ini .

Pemegang anuitas tidak dapat hidup lebih lama dari arus pendapatan mereka yang melindungi risiko umur panjang. Selama pembeli memahami bahwa mereka memperdagangkan sejumlah uang cair untuk serangkaian arus kas yang terjamin, maka produk tersebut sesuai.

Beberapa pembeli berharap untuk mencairkan anuitas di masa depan dengan keuntungan, namun ini bukan tujuan penggunaan produk.

Anuitas langsung sering kali dibeli oleh orang-orang dari segala usia yang telah menerima sejumlah besar uang dan yang lebih suka menukarnya dengan arus kas di masa depan. 

Baca: Apa Itu Modal?

Periode Penyerahan

Merupakan periode di mana investor tidak dapat menarik dana dari instrumen anuitas tanpa membayar biaya atau biaya penyerahan. Periode ini dapat berlangsung hingga beberapa tahun dan menimbulkan penalti yang signifikan jika jumlah yang diinvestasikan ditarik sebelum periode tersebut.

Investor harus mempertimbangkan kebutuhan keuangan mereka selama jangka waktu tersebut.

Misalnya, jika ada acara besar yang membutuhkan uang tunai dalam jumlah besar, seperti pernikahan, mungkin ada baiknya untuk mengevaluasi apakah investor mampu melakukan pembayaran anuitas yang diperlukan.

Income atau Penghasilan Rider

Pendapatan rider ini memastikan bahwa kamu menerima pendapatan tetap setelah anuitas dimulai. Ada dua pertanyaan yang harus ditanyakan investor ketika mereka mempertimbangkan penunggang pendapatan.

Pertama, pada usia berapa dia membutuhkan penghasilan? Bergantung pada durasi anuitas, syarat pembayaran dan suku bunga dapat bervariasi. Kedua, berapa biaya yang terkait dengan income rider? Meskipun ada beberapa organisasi yang menawarkan penunggang pendapatan secara gratis, sebagian besar memiliki biaya yang terkait dengan layanan ini.

Contoh Anuitas

Polis asuransi jiwa adalah contoh anuitas tetap di mana seseorang membayar jumlah tetap setiap bulan untuk periode waktu yang telah ditentukan (biasanya 59,5 tahun) dan menerima aliran pendapatan tetap selama tahun-tahun pensiunnya.

Contoh anuitas langsung adalah ketika seseorang membayar premi tunggal. Misalnya sejumlah $ 200.000 kepada perusahaan asuransi dan menerima pembayaran bulanan, katakanlah $ 5.000, untuk jangka waktu tetap sesudahnya. Jumlah pembayaran untuk anuitas langsung tergantung pada kondisi pasar dan tingkat suku bunga.

Kesimpulan

Anuitas itu dapat menjadi bagian yang bermanfaat dari rencana pensiun. Tetapi anuitas adalah sarana keuangan yang kompleks. Karena kerumitannya, banyak pemberi kerja tidak menawarkannya sebagai bagian dari portofolio pensiun karyawan.

Diversifikasikan Portofoliomu dengan Investasi Emas Aman di Pluang!

Download aplikasi Pluang di sini untuk membeli emas digital dengan harga paling kompetitif di pasaran! Selisih harga jual-beli terendah dan tanpa biaya tersembunyi apapun. Emas yang kamu beli aman karena disimpan di Kliring Berjangka Indonesia (BUMN), produk emas Pluang dikelola oleh PT PG Berjangka yang sudah terlisensi dan diawasi oleh BAPPEBTI. Kamu juga bisa menarik fisik emasnya dalam bentuk logam mulia Antam dengan kadar 999.9 mulai dari kepingan 1 gram hingga 100 gram!

Sumber: Investopedia

Baca juga:

Apa Itu Indeks?

Apa Itu Asuransi Jiwa?

Masih Banyak Diminati, Emas Peringkat Satu Investasi Terbaik di Tahun 2020