Sertifikat Deposito

DEFINISI

Sertifikat Deposito adalah jenis rekening bank khusus yang biasanya membayar bunga lebih tinggi sebagai imbalan atas janjimu untuk tidak menarik uang untuk jangka waktu tertentu.

Memahami Sertifikat Deposito

Ketika kamu membuka Sertifikat  Deposito, kamu berjanji untuk membiarkan dana dalam CD tidak tersentuh untuk jangka waktu tertentu, yang dikenal sebagai istilah CD. Sebagai imbalan atas janji ini, bank umumnya membayar suku bunga yang lebih tinggi kepada pemegang CD daripada kepada pelanggan dengan rekening tabungan.

Jika kamu melanggar janji ini dan melakukan penarikan awal, bank akan mengurangi penalti dari jumlah yang kamu tarik. Ketentuan CD yang paling umum adalah enam, 12, 24, 36, dan 60 bulan. 

CONTOH

Misalkan John pergi ke bank lokalnya untuk membuka rekening. Rekening tabungan dapat menawarkan bunga 1% per tahun, tetapi CD 1 tahun mungkin menawarkan tingkat bunga 1,25%. Dia memutuskan untuk membuka CD untuk mengambil keuntungan dari tingkat bunga yang lebih tinggi.

Setelah satu tahun, ia dapat menarik uangnya tanpa penalti. Namun, jika ia harus menarik sebagian dari investasinya sebelum tahun berakhir, John mungkin menghadapi konsekuensinya. Dia mungkin harus membayar denda, yang bisa sebanyak enam bulan bunga yang dikembalikan oleh CD, atau bahkan lebih jika dia ingin mendapatkan semua setoran awal kembali.

Kesimpulan

Sertifikat deposito adalah seperti brankas bank …

Kamu menaruh uangmu di brankas dan memberi orang lain kuncinya. Mereka berjanji untuk kembali pada hari tertentu dengan kunci, dan uang tunai tambahan. Jika kamu bisa menunggu, kamu akan menerima kembali uangmu, ditambah bunga kontraktual. Jika kamu memanggil mereka untuk membuka lemari besi lebih awal, mereka akan kesal, dan akan mendendamu saja karena membuat mereka muncul sebelum tanggal yang disepakati.

Ketahui Lebih Lanjut …

Bagaimana cara kerja sertifikat deposito?

Manfaat dan risiko sertifikat deposito

Sertifikat deposito vs. rekening tabungan vs. rekening pasar uang?

Apa rumus bunga sertifikat deposito? 

Bagaimana Cara Kerja Sertifikat Deposito?

Ketika kamu membuka CD, kamu harus berkomitmen untuk menyimpan uangmu di CD untuk jangka waktu tertentu – istilah CD. Selama masa CD, kamu tidak dapat melakukan setoran atau penarikan tambahan. Jika kamu harus melakukan penarikan dari CD sebelum masa berlakunya berakhir, kamu akan membayar penalti. Biasanya, denda dihitung berdasarkan jumlah bunga harianmu. CD yang lebih besar cenderung membebankan biaya lebih tinggi untuk penarikan awal. 

Misalnya, pada 16 Oktober 2019, Ally Bank menawarkan CD 12 bulan dengan pengembalian 2,15%. Denda penarikan awal sama dengan bunga dua bulan. Jika kamu awalnya menginvestasikan $ 10.000, kamu akan mendapatkan bunga $ 217,32 selama periode 12 bulan. Namun, jika kamu menarik dana setelah sembilan bulan, kamu hanya akan mendapatkan bunga $ 162,55. Sayangnya, penalti akan semakin mengurangi penghasilanmu menjadi $ 126,20 setelah 60 hari bunga terakhir dikurangkan. 

Baca juga: Apa Itu Suku Bunga?

Sebagai imbalan dari komitmen untuk menyimpan uangmu di akun untuk periode tertentu, CD biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada akun deposito lainnya. Ketika jangka waktu CDmu berakhir, uangmu, ditambah semua bunga yang kamu dapatkan, dapat ditarik. Pada saat ini, kamu juga dapat memilih untuk menambahkan lebih banyak uang ke sertifikat deposito.

Jika kamu tidak mengambil tindakan, sebagian besar bank akan memasukkan saldomu ke dalam CD baru dengan jangka waktu yang sama dengan yang sebelumnya. Jika ini terjadi, kamu tidak dapat melakukan penarikan tanpa menunggu sampai masa CD baru berakhir. Sekali lagi, jika kamu harus melakukan penarikan awal, bank akan membebankan biaya. Untuk memberimu kesempatan yang adil untuk melakukan perubahan, sebagian besar bank akan memberi tahumu sesaat sebelum CDmu jatuh tempo. 

Manfaat dan Risiko Sertifikat Deposito

Salah satu manfaat sertifikat deposito dibandingkan dengan sekuritas seperti obligasi atau saham adalah bahwa Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) menawarkan asuransi untuk CD. Jika bank yang menahan CDmu gagal, FDIC akan menggantimu dengan kerugian hingga $ 250.000. Sebaliknya, ekuitas atau obligasi tidak memiliki asuransi yang sama jika nilainya menurun. 

CD juga biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional. Jika kamu tahu bahwa kamu tidak perlu melakukan penarikan untuk jangka waktu tertentu, CD berpotensi dapat membantumu mendapatkan lebih banyak minat. 

Risiko utama membuka CD adalah risiko tingkat bunga. Tingkat bunga yang dihasilkan CD diset saat kamu membuka CD. Jika suku bunga naik selama masa CD, investasimu akan terus menerima suku bunga asli yang lebih rendah. Sebaliknya, jika harga turun, CD akan terus mendapatkan tingkat yang lebih tinggi, menjadikannya risiko sekaligus manfaat potensial.

Berapa yang Saya Perlukan untuk Membuka CD?

Jumlah minimum yang kamu perlukan untuk membuka CD bervariasi dari satu bank ke bank lainnya. Beberapa bank atau serikat kredit memiliki CD minimum $ 1.000 atau lebih; yang lain tidak memiliki persyaratan setoran minimum. Jika kamu mencari di sekitar, kamu mungkin akan menemukan bank yang menawarkan CD yang dapat kamu buka, terlepas dari anggaranmu.

Strategi CD apa yang harus saya pilih?

Strategi CD terbaik untukmu berbeda dengan situasi keuangan dan tujuan pribadimu. Salah satu strategi adalah mengatur waktu CDmu jatuh tempo sedekat mungkin dengan tanggal di mana kamu akan memerlukan akses ke uang tunai.

Misalnya, jika kamu tahu bahwa kamu ingin membeli rumah pada tahun 2022, kamu harus membuka CD tiga tahun. Ini akan memastikan bahwa kamu memiliki uang yang tersedia untukmu ketika kamu mulai berbelanja untuk sebuah rumah. 

Risiko suku bunga adalah masalah yang harus dipertimbangkan jika kamu berencana untuk membuka CD jangka panjang. Kamu mungkin ingin membuka CD jangka pendek dan menyetor hasilnya ke CD lain dan bukannya membuka satu CD jangka panjang. Ini dapat membantumu mengurangi risiko tingkat bunga. 

Apa Itu Tangga Sertifikat Deposito?

Tangga CD adalah strategi yang memungkinkanmu memasukkan tabungan ke banyak CD untuk mengelola pendapatan bunga secara keseluruhan sambil meningkatkan ketersediaan untuk melakukan penarikan tanpa harus membayar biaya penarikan lebih awal. 

Misalnya, jika kamu memiliki dana darurat $ 12.000, kamu dapat membaginya menjadi bagian $ 1.000. Kemudian, buka 12 CD, satu dengan jangka waktu satu bulan, yang lain dengan jangka waktu dua bulan, yang ketiga dengan jangka waktu tiga bulan, dan seterusnya.

Setiap bulan, satu CD akan jatuh tempo, dan kamu memiliki opsi untuk menarik $ 1.000. Jika kamu tidak perlu melakukan penarikan, kamu dapat memasukkan saldo ke dalam CD satu tahun yang baru. Akhirnya, kamu akan memiliki dua belas CD satu tahun, dengan satu jatuh tempo setiap bulan.

Strategi ini memungkinkanmu meningkatkan penghasilan bunga keseluruhan sambil mengurangi beberapa ketidakfleksibelan menggunakan CD.

Bagaimana Sertifikat Deposito Dikenakan Pajak?

Bunga yang kamu peroleh dari uang yang disetorkan ke CD dikenakan pajak sama seperti bunga yang diperoleh dari rekening bank dikenai pajak. Pada akhir tahun, bank mengirim formulir 1099-INT kepada pelanggan mereka dengan informasi tentang bunga yang mereka peroleh. 

Kamu hanya perlu membayar pajak atas bunga yang diperoleh pada tahun pajak yang kamu ajukan. Jika kamu membuka CD lima tahun, kamu tidak akan membayar pajak untuk semua bunga yang kamu peroleh ketika CD jatuh tempo. Untuk masing-masing dari lima tahun, hanya bunga yang kamu terima tahun itu yang akan dikenakan pajak.

Ingatlah bahwa kamu dapat mengurangi penalti penarikan awal yang kamu bayarkan dari penghasilan bungamu. Ini mengurangi tagihan pajakmu jika kamu pernah melakukan penarikan lebih awal. 

Apa yang Terjadi ketika Sertifikat Deposito Jatuh Tempo?

Ketika CD jatuh tempo, kamu mendapatkan kesempatan untuk melakukan setoran atau penarikan ke akun tanpa penalti. Jika kamu tidak membuat perubahan pada akun, sebagian besar bank memasukkan saldo ke dalam CD baru dengan jangka waktu yang sama. Jika itu terjadi, kamu tidak dapat melakukan penarikan atau perubahan hingga CD baru jatuh tempo.

Sertifikat Deposito vs. Rekening Tabungan vs. Pasar Uang?

Rekening tabungan dirancang untuk memberikan bunga sambil mempertahankan fleksibilitas. Kamu dapat melakukan penyetoran dan penarikan dengan beberapa batasan. 

CD cenderung memberikan lebih banyak bunga daripada rekening tabungan, tetapi kamu mengorbankan fleksibilitas.

Bank rekening pasar uang menggabungkan fitur rekening giro dan tabungan. Akun-akun ini biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi dan lebih banyak fleksibilitas, seperti opsi untuk melakukan pembelian kartu debit atau menulis cek. Namun, akun pasar uang memiliki lebih banyak batasan daripada memeriksa akun, yaitu batas pada jumlah transaksi bulanan. Bank juga cenderung membebankan biaya yang lebih tinggi pada rekening ini dengan imbalan fleksibilitasnya.

Apa Saja yang Termasuk CD Khusus?

Beberapa bank menawarkan CD khusus, seperti CD bump-up, CD jumbo, dan CD tanpa penalti. CD-CD ini mengubah aturan biasa untuk CD.

Misalnya, CD bump-up memberimu kesempatan untuk meningkatkan suku bungamu beberapa kali selama masa pakai CD. Ini hanya terjadi jika harga pasar meningkat. Fitur ini dapat mengurangi risiko tingkat bunga dari CD bump-up, tetapi biasanya dikenakan biaya tingkat awal yang lebih rendah. 

CD tanpa penalti tidak membebankan biaya penarikan awal, tetapi cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada tarif tradisional.

CD Jumbo memiliki persyaratan keseimbangan minimum yang tinggi. Seringkali, persyaratannya adalah $ 100.000 atau lebih. Sebagai imbalan untuk membuat setoran yang begitu besar, CD jumbo cenderung membayar bunga lebih dari CD tradisional.

Apa Rumus Bunga Sertifikat Deposito?

Menghitung berapa banyak bunga yang akan kamu dapatkan selama jangka waktu Cdmu tidak rumit. Bahkan, kamu dapat menghitung total bunga yang akan kamu peroleh menggunakan rumus bunga majemuk standar. Berikut ini rumusnya:

Saldo akhir = P (1 + r / n) nt *

P = pokok 

r = suku bunga sebagai desimal

n = berapa kali bunga majemuk per unit waktu

t = jumlah unit waktu 

Jika kamu menyetor $ 10.000 ke CD lima tahun dengan tingkat bunga 2% yang berbunga per bulan, kamu akan mendapatkan:

$ 10.000 (1 + .02 / 12) 125 = $ 11.050,79

Diversifikasikan Portofoliomu dengan Investasi Emas Aman di Pluang!

Download aplikasi Pluang di sini untuk membeli emas digital dengan harga paling kompetitif di pasaran! Selisih harga jual-beli terendah dan tanpa biaya tersembunyi apapun. Emas yang kamu beli aman karena disimpan di Kliring Berjangka Indonesia (BUMN), produk emas Pluang dikelola oleh PT PG Berjangka yang sudah terlisensi dan diawasi oleh BAPPEBTI. Kamu juga bisa menarik fisik emasnya dalam bentuk logam mulia Antam dengan kadar 999.9 mulai dari kepingan 1 gram hingga 100 gram!

Sumber: Robinhood

Simak juga:

Apa Itu Pasar Uang?

Sudah Mulai Bosan WFH? Ini 5 Trik Santuy Menghadapi COVID-19

Apa Hubungan Antara Risiko dan Tingkat Pengembalian Investasi?