Asuransi Jiwa

DEFINISI

Asuransi jiwa adalah jenis polis asuransi di mana penerima manfaat menerima pembayaran dari perusahaan asuransi jika pemilik asuransi meninggal dalam usia rencana.

Memahami Asuransi Jiwa

Asuransi jiwa adalah jenis polis asuransi jiwa yang paling sederhana. Dengan jenis asuransi ini, pemegang polis membayar premi bulanan untuk keseluruhan jangka waktu polis (biasanya sekitar 10 hingga 30 tahun). Jika pemilik asuransi meninggal dunia dalam jangka waktu polis, perusahaan asuransi akan membayar kepada penerima manfaat sesuai dengan jumlah yang ditentukan dalam polis.

Karena asuransi jiwa berjangka tidak memiliki komponen tabungan seperti produk asuransi jiwa lainnya – seperti asuransi seumur hidup – maka premi cenderung lebih rendah.

CONTOH

Misalkan Jim membeli polis asuransi jiwa senilai $ 100.000 dan menyebut istrinya sebagai penerima manfaat. Jim dan istrinya memiliki anak kecil, dan dia ingin memastikan mereka akan dirawat jika dia meninggal. Polis asuransi memiliki jangka waktu 30 tahun. Menurut kebijakan tersebut, jika Jim meninggal dalam 30 tahun ke depan, dan telah membayar premi bulanannya, istrinya harus mendapatkan cek sebesar $ 100.000.

Kesimpulan

Membeli asuransi jiwa adalah ibarat menyewa mobil …

Selama melakukan pembayaran bulanan, kamu mendapatkan semua manfaat dari mobil tersebut. Akan tetapi hanya sampai pada akhir sewa. Setelah sewa berakhir, kamu harus memperbarui sewa atau mengembalikan mobil. Demikian juga, asuransi jiwa melindungi kamu sampai kontrak berakhir. Jika kamu meninggal dunia selama kontrak, kamu akan dilindungi. Akan tetapi bila kamu hidup lebih lama dari  jangka waktu kontrak, kamu harus memperbaruinya atau kamu akan kehilangan manfaatnya. 

Ketahui Lebih Lanjut…

Bagaimana cara kerja asuransi jiwa?

Apa yang terjadi jika periode asuransi jiwa berakhir?

Jenis-jenis asuransi jiwa

Perbedaan antara asuransi jiwa dengan asuransi universal?

Apa perbedaan antara asuransi berjangka dan asuransi jiwa seumur hidup?

Apakah yang dimaksud dengan asuransi jiwa konversi?

Memilih asuransi jiwa terbaik

Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa Berjangka?

Tujuan dari polis asuransi jiwa berjangka adalah untuk memberikan manfaat finansial kepada penerima manfaat jika individu yang diasuransikan meninggal dunia. Uang asuransi ini sering digunakan untuk membayar biaya medis dan pemakaman atau digunakan untuk menggantikan penghasilan orang yang telah meninggal dunia.

Kebijakan ini berlangsung untuk waktu yang telah ditentukan sebelumnya, biasanya antara 10 dan 30 tahun. Ketika kamu mendaftar untuk suatu rencana, kamu menentukan siapa yang harus menerima uang jika kamu meninggal dunia.

Perusahaan asuransi menentukan premi bulanan seseorang dengan melihat usia, kesehatan, dan harapan hidup mereka. Seseorang yang lebih tua dan memiliki masalah medis tentunya akan membayar premi yang lebih tinggi untuk manfaat yang sama daripada seseorang yang lebih muda dan sangat sehat.

Kondisi kesehatan tertentu seperti penyakit terminal (penyakit kritis yang di ujung kematian) memungkinkan perusahaan asuransi menolak memberikan polis asuransi jiwa.

Ada faktor-faktor lain yang dipertimbangkan perusahaan asuransi ketika menentukan premi asuransi jiwa berjangka seseorang. Faktor risiko tertentu seperti menjadi perokok, memiliki catatan mengemudi yang buruk, atau memiliki pekerjaan yang berbahaya dapat menghasilkan premi bulanan yang lebih tinggi. Tergantung pada jenis kebijakan masa manfaat, premi atau manfaat kematian dapat berubah selama bertahun-tahun. 

Karena karakteristik rencana asuransi jiwa berjangka (menjadi lebih mahal seiring usia bertambah dan kondisi kesehatan menurun), tidak disarankan menunggu sampai kamu memiliki masalah kesehatan untuk mendaftar polis.

Dibandingkan dengan rencana asuransi jiwa lainnya di pasaran, rencana asuransi jiwa  cenderung yang paling terjangkau. Tidak ada nilai tunai dan pertanggungan akan berakhir setelah periode yang ditentukan dalam kebijakan.

Ketika kamu dihadapkan pada pilihan rencana masa depan yang tepat, pertimbangkan berapa lama penerima manfaat akan bergantung pada uang asuransi tersebut.

Misalnya, seorang ayah dan suami yang memiliki seorang istri yang tinggal di rumah bersama anak-anak mereka mungkin akan membutuhkan lebih banyak asuransi daripada seorang suami yang tidak memiliki anak dan yang istrinya juga bekerja di luar rumah. Pada akhirnya, kebijakan yang kamu pilih sesuai dengan kebutuhan keluargamu.

Apa yang Terjadi jika Periode Asuransi Jiwa Berakhir?

Ketika polis asuransi jiwa berakhir, tidak akan ada rencana perlindungan lagi. kamu tidak akan mendapatkan uang kembali, dan harus mendaftar untuk kebijakan baru jika ingin terus mendapatkan perlindungan. 

Kamu dapat memilih untuk memperpanjang rencana masa depan (asuransi jiwa) kamu. Sayangnya, kamu harus menjalani pemeriksaan medis lainnya. Dan karena kamu telah melewati satu dekade (atau beberapa dekade) kamu menjadi lebih tua dari terakhir kali mendaftar asuransi jiwa berjangka, premi kamu mungkin akan menjadi lebih tinggi.

Lebih buruknya lagi, kamu mungkin telah mempunyai penyakit terminal / penyakit serius selama waktu tersebut, yang akan membuat kamu hampir tidak mungkin lagi mengikuti asuransi  jiwa atau kamu harus membayar mahal untuk mendapatkan kebijakan baru.

Pilihan lain bagi mereka yang memiliki asuransi jiwa berjangka adalah untuk mengubah rencana asuransi jiwa berjangka mereka menjadi polis asuransi jiwa permanen, jika mereka berencana untuk tetap berada pada opsi tersebut. Ini dikenal sebagai rencana asuransi jiwa konversi.

Jenis-jenis Asuransi Jiwa

Ada beberapa jenis asuransi jiwa yang tersedia di pasaran.

Kebijakan Jangka Level (Level Premium)

Kebijakan jangka level memiliki premi bulanan tetap dan manfaat kematian tetap. Mereka bertahan selama 10 hingga 30 tahun, dan memiliki cakupan penuh selama tahun-tahun tersebut. Setelah paket berakhir, harus diperbarui dan  diasuransikan lagi

Kebijakan Jangka Terbarukan Tahunan (YRT)

Kebijakan jangka terbarukan tahunan diperbarui setiap tahun, bukan setiap 10, 20, atau 30 tahun. Dengan kebijakan jenis ini, kamu tidak harus membuktikan asuransi setiap tahun melalui pemeriksaan medis. Premium bertambah seiring bertambahnya usia, tidak seperti kebijakan jangka level di mana kamu akan berada pada premi tertentu untuk beberapa tahun tertentu.

Kebijakan Jangka Menurun

Dengan kebijakan jangka yang menurun, manfaat kematian menurun setiap tahun berdasarkan jadwal yang ditetapkan dalam kebijakan. Berbeda dengan pembayaran asuransi kematian, premi tidak berkurang. Kamu harus membayar jumlah yang sama setiap bulan selama jangka waktu polis.

Banyak orang menggunakan jenis rencana ini bersama hipotek, di mana jumlah hutang mereka pada hipotek berkurang di samping berkurangnya manfaat kematian dari rencana asuransi jiwa mereka. Dengan begitu, jika salah satu pasangan meninggal, yang lain memiliki cukup uang untuk membiayai kebutuhan rumah.

Perbedaan Asuransi Jiwa dengan Asuransi Universal

Sementara asuransi jiwa berjangka hanya berlangsung selama jangka waktu yang telah ditentukan, kebijakan universal adalah jenis asuransi jiwa permanen. kamu dapat menyimpan rencana untuk sepanjang hidup kamu.

Tidak hanya kebijakan universal yang dirancang untuk bertahan lebih lama, tetapi ada beberapa fasilitas tambahan di luar keamanan finansial bagi kamu dan orang yang kamu cintai. Polis asuransi jiwa universal juga disebut sebagai polis asuransi nilai tunai karena ada komponen tabungan di dalamnya.

Ketika kamu membayar premi asuransi jiwa universal setiap bulannya, sebagian uang tersebut akan digunakan untuk asuransi kematian, dan sebagian lagi dimasukkan dalam tabungan. Seiring bertambahnya usia, premi kamu akan tetap sama, tetapi semakin banyak uang kamu yang digunakan untuk asuransi kematian dan bukan untuk tabungan. 

Uang yang masuk ke tabungan diinvestasikan dan menghasilkan bunga. Uang itu adalah milik kamu, sehingga kamu dapat menariknya untuk membiayai pengeluaranmu – banyak yang menggunakan uang ini untuk membayar premi asuransi jiwa mereka di kemudian hari. Kamu juga dapat memanfaatkan uang dari bagian nilai tunai polis untuk meningkatkan jumlah asuransi kematian, sehingga penerima manfaat akan menerima lebih banyak uang ketika kamu meninggal dunia.

Namun ada beberapa kelemahan pada asuransi ini. Yang pertama, asuransi ini lebih mahal daripada polis asuransi jiwa. Terlebih lagi, premi kamu dapat meningkat seiring bertambahnya usia jika kebijakan tidak berjalan seperti yang diharapkan.

Selain itu, untuk beberapa jenis asuransi jiwa universal pengembalian kamu dapat berfluktuasi dengan pasar obligasi, yang berarti penghasilan kamu akan lebih rendah di tahun-tahun ketika pasar sedang turun. Tetapi seringkali perusahaan asuransi akan menjamin pengembalian tertentu.

Risiko yang lebih besar, terutama dengan kebijakan kehidupan universal tradisional, adalah bahwa penurunan suku bunga dapat menghasilkan premi yang lebih tinggi bagi pemegang polis. 

Kelemahan terbesar dari akun ini adalah apa yang terjadi pada nilai tunai ketika kamu meninggal dunia. Penerima manfaat akan menerima pembayaran asuransi kematian, tetapi uang di dalam tabungan akan menghilang – atau, lebih tepatnya, uang itu masuk ke perusahaan asuransi.

Apa Perbedaan Antara Asuransi Berjangka dan Asuransi Jiwa Seumur Hidup?

Asuransi jiwa utuh sangat mirip dengan asuransi jiwa universal. Keduanya merupakan kebijakan permanen, serta keduanya memiliki investasi dan komponen asuransi. Sebagian dari uang yang kamu bayarkan masuk akan ke dana untuk penerima manfaat ketika kamu meninggal dunia, sisanya diinvestasikan dan tersedia bagi kamu agar dapat ditarik nantinya.

Salah satu cara di mana seluruh rencana kehidupan berbeda dari rencana universal adalah bahwa premi bulanan dan pembayaran asuransi kematian keduanya tetap sama untuk seluruh jangka waktu kebijakan. Konsistensi ini dapat memberimu ketenangan pikiran karena kamu tahu berapa banyak yang akan kamu bayarkan setiap bulan, dan tahu bahwa keluarga kamu akan dijamin mendapatkan uang itu ketika kamu meninggal dunia.

Apakah yang Dimaksud dengan Asuransi Jiwa Berjangka Konversi?

Polis asuransi jiwa berjangka yang dapat dikonversi adalah salah satu polis yang dapat dikonversi menjadi polis asuransi jiwa permanen seperti asuransi seumur hidup atau universal. Biasanya, ada beberapa kondisi yang harus kamu penuhi, seperti melakukan semua pembayaran tepat waktu. Jika kamu memenuhi persyaratan yang diuraikan dalam kebijakan, kamu mungkin tidak harus menjalani pemeriksaan kesehatan baru untuk kebijakan baru tersebut.

Seringkali orang memilih asuransi jiwa berjangka, berharap pada suatu saat nanti polis  akan berakhir. Sehingga mereka tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa. Mungkin anak-anak mereka telah tumbuh dan tidak lagi tergantung secara finansial pada asuransi jiwa, dan mereka telah menyimpan cukup uang untuk memenuhi kebutuhan pasangannya secara finansial.

Tetapi segala sesuatunya tidak selalu berjalan sesuai rencana, dan terkadang kamu masih membutuhkan perlindungan asuransi jiwa. Konversi ke rencana permanen seringkali jauh lebih murah daripada memperbarui polis asuransi jiwa kamu.

Salah satu manfaat dari polis konversi ini adalah asuransi jiwa berjangka cenderung lebih terjangkau daripada polis asuransi jiwa permanen. Jadi, kamu dapat membayar dalam jumlah yang lebih rendah untuk 10, 20, atau 30 tahun pertama sebelum mengonversi ke paket yang lebih mahal.

Paket konversi berjangka juga bisa sangat menguntungkan, jika kamu mendapatkan kondisi kesehatan baru karena kamu telah memiliki kebijakan masa manfaat. Biasanya, ketika kamu mendaftar untuk program asuransi jiwa baru, kamu harus menjalani pemeriksaan medis. Tetapi ketika kamu mengonversi dari paket berjangka waktu ke polis permanen, kamu dapat melewati ujian dan tidak akan membayar premi lebih tinggi untuk pemeriksaan medis kamu.

Kamu juga tidak perlu mengubah seluruh jumlah asuransi menjadi polis asuransi jiwa seumur hidup atau universal. Sebagai gantinya, kamu dapat melakukan konversi sebagian istilah dan hanya mengonversi sebagian uang. Katakanlah kamu memiliki polis asuransi jiwa berjangka untuk $ 500.000. Polis asuransi jiwa berjangka kamu akan kadaluarsa, sehingga kamu memutuskan untuk mengonversi menjadi polis permanen.

Tetapi alih-alih mengubah seluruh $ 500.000 menjadi kebijakan seumur hidup atau universal, kamu hanya mengkonversi $ 250.000. Salah satu alasan kenapa kamu melakukan ini adalah bahwa polis asuransi jiwa permanen sedikit lebih mahal. Sehingga kamu mungkin tidak ingin membayar premi $ 500.000 untuk polis permanen.

Memilih Asuransi Jiwa Terbaik

Mustahil untuk mengatakan apa bentuk asuransi jiwa terbaik, karena bervariasi bagi setiap orang. Banyak ahli keuangan berpendapat bahwa asuransi jiwa adalah pilihan terbaik dan kamu harus menghindari polis asuransi jiwa permanen.

Tujuan dari asuransi jiwa adalah untuk menggantikan penghasilan kamu untuk keluarga jika kamu meninggal dunia. Secara teori, hanya ada satu jalan keluar dalam hidup kamu saat ini yang kamu butuhkan. 

Pikirkan seseorang berusia 30-an atau 40-an. Mereka sudah menikah dan mungkin memiliki anak di rumah. Dalam satu atau dua dekade dalam karier mereka dan memiliki pekerjaan yang stabil. Mereka telah membeli rumah, dan menabung untuk membiayai anak-anak mereka ke perguruan tinggi suatu hari nanti. Jika orang tersebut meninggal dunia, hal itu merupakan pukulan finansial yang sangat besar bagi keluarga mereka. Untuk orang ini, asuransi jiwa sangatlah penting. 

Lalu pikirkan tentang seseorang 30 tahun kemudian dalam kehidupannya, di usia 60-an atau 70-an. Mereka mungkin masih bekerja, atau sudah pensiun. Anak-anak mereka telah tumbuh dan mandiri secara finansial. Rumah yang mereka beli bertahun-tahun lalu mungkin dilunasi, atau setidaknya hampir terbayar. Idealnya, mereka telah menabung dan berinvestasi dengan pasangan mereka dan memiliki aset keuangan yang akan memungkinkan mereka hidup dengan nyaman selama sisa hidup mereka.

Kamu akan mengetahui alasan para pakar keuangan sering merekomendasikan asuransi jiwa berjangka. Asuransi ini akan melindungi kamu selama waktu yang kamu butuhkan tanpa membebankan biaya premi bulanan saat kamu tidak lagi membutuhkannya.

Ada keuntungan lain dari rencana asuransi jiwa permanen. Seseorang yang memiliki tanggungan seumur hidup, seperti pasangan atau anak dengan kebutuhan khusus, mungkin membutuhkan jaring pengaman finansial untuk seluruh hidup mereka. Tetapi kebanyakan orang mungkin tidak dalam situasi ini.

Jika kamu tidak yakin jenis polis asuransi jiwa mana yang tepat bagimu. Pertimbangkan mencari penasihat keuangan, yang dapat membantu mengidentifikasi pilihan yang tepat berdasarkan gaya hidup dan tujuan keuangan kamu.